保险买错了或者买贵了,要退保吗?怎么退呢?
2019/10/29
来源:沃保网
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​​最近,我常常收到这样的留言:该不该考虑将以前买的重疾险退了,去买新的呢?接下来和大家聊聊什么样的情况确实该考虑退保,退保可能会有什么损失,如何科学地退保。

一、什么情况下可以考虑退保

1、保险产品不合适

保险产品不合适分买错了保险和产品不划算两种情况。

①买错了保险:像本来想买医疗险,结果因为看到“意外医疗”这样的字样没看仔细就买了份意外险这种事不是没有,但还是很少;更多的买错保险发生在想买一份人身健康保障类保险,结果被保险销售员误导买了份理财险这一类情节中。

产品本身的人身保障少得可怜几乎没有,每年还要交几千甚至上万保费,那当然应该及时退保止损,虽然肯定有损失,但好过陷得越来越深。

②另外还可能是产品很不划算的情况:保额很低、保障的坑很多保费还贵,这样的情况是可以考虑退保去买更好的产品的。这和前面我举的原先拥有的产品已经很好,还有些“贪心”地想要更好的产品的例子还是有本质的差别的。

这类情况下,如果你年纪已经大了,或者健康情况已经较差了,我建议你不要退保。因为你买不到新产品的概率比较大,那样退保了你就一点保障也没有了。

2、保费支出过高

我一直强调,你的保费支出不应该影响你现在的生活,那不是保险该有的样子。不管是没有设计好保费支出占家庭收入的比例,还是家庭经济情况出现变化导致支付原保费变得吃力,当保费支出严重影响到你现在的生活时,是应该考虑选择性退保的。

如果是这种情况下的退保,我建议可以按照下面两种思路选择退保的产品:

一是你手上有多个险种,一堆产品,那么保留你现在保障需求最大的险种。如果相对而言你觉得身体状况下降,最担心生大病,那就保留重疾险、医疗险;如果相对而言你最担心孩子的教育支出,那就保留教育年金。当然,你应该保证你保留的产品的保费支出降到了合适的水平。

二是看某一险种现在的市场水平,选择退掉性价比明显已经落后的产品。比如你较早以前买了款年交保费1万,保额30万的重疾险,现在你发现1万保费普遍可以获得50万以上保额了,那么,现在健康状况没有异常,可以新买产品的前提下,你可以退掉老产品换新产品,那么30万保额的保费肯定比你原来的保费低。

保险买错了或者买贵了,要退保吗?怎么退呢?

二、退保可能会有什么损失

上面我说了想退保的情况,那么,我们买了保险又退保了,到底有哪些方面的损失呢?我总结了以下几点:

我一般是不建议大家心情不好就退保的,因为退保多多少少都会有一些损失。

1、只能拿回现金价值

根据《保险法》规定:

投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

保单的现金价值,是指带有储蓄性质的扣除原始费用后,保单所具有的保费现金价值。如果一定要列出现金价值的计算过程,可以简化地给出一个公式:

现金价值=所交保费-保险公司管理费及渠道推广费-风险保费+剩余保费所生利息

通常保单初期扣除的费用比较多,所以前几年保单的现金价值一般都会比较低。经常可以看到这样的案例,第一年交了几千甚至上万的保费,退保只拿回几百的。

直接造成较大的金钱损失,这是我建议大家退保应谨慎的一大原因。

2、失去保障

退保后,可能会由于身体健康条件的变化,已无法购买新的产品,从而失去保障。这种情况发生在离上一次投保时间比较长的情况下会比较常见,这是我建议大家退保应谨慎的另一大原因。

另外,如果退保后购买新产品,在新产品等待期内出险,就更加悲催。这一点我后面还会强调。

三、如何科学退保

当你判断,确实该退保了,那么退保时该注意些什么呢?

如果你是想退保后买更好的产品,那么,你应该先买新产品,等新产品的等待期过了之后再将旧产品退保。这样,就不会出现刚好在保障空窗期“中奖”的小概率大悲剧事件。

另外,除了直接退保,我为你介绍一种折中方式,作为方案参考。

这种方式叫做:减额交清。

减额交清什么意思呢?就是不想继续再交保费了,但也不要求退还现金价值,而是把现金价值当成往后的保费,保障还是有效,只是保额会减少。

举个例子

小A购买了一款保额为30万的产品,每年交4000元。几年后,缴费期还未满,但小A不想再继续交费了,和保险公司协商后,选择减额交清,后续不交费,但是保额仅为10万,保障责任仍在。

最后,我还是提醒大家,一般来说,不建议退保。一定要退保的朋友,请先选好替代的产品,并计算损失多少,买新产品能节约多少,进行对比,看是否划算再退保。

最初买保险时,一定要对自己负责,谨慎购买,不要听别人怂恿买根本不适合自己的产品。

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